พฤติกรรมการใช้จ่ายของสมาชิกธนาคารประชาชน : กรณีศึกษาธนาคารออมสินสาขาสตูล

Abstract

การวิจัยครั้งนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษาลักษณะทางเศรษฐกิจและสังคมของสมาชิก ธนาคารประชาชน พฤติกรรมการใช้จ่าย เปรียบเทียบการใช้จ่ายของสมาชิกธนาคารประชาชน กลุ่มที่ค้างชําระและกลุ่มที่ชําระปกติ ตลอดจนปัญหาและสาเหตุการเกิดหนี้ค้างชําระ โดยการสุ่ม ตัวอย่างจากสมาชิกธนาคารประชาชน ธนาคารออมสินสาขาสตูล จํานวน 200 รายจําแนกเป็น กลุ่มที่ค้างชําระ 44 ราย และกลุ่มที่ชําระปกติ 156 ราย รวบรวมข้อมูลโดยการสัมภาษณ์รายบุคคล ด้วยแบบสอบถามเชิงโครงสร้าง และใช้วิธีวิเคราะห์เชิงพรรณนา และวิเคราะห์เชิงปริมาณ ได้ผล การศึกษาโดยสังเขป ดังนี้ ผลการศึกษาพบว่า สมาชิกธนาคารประชาชนส่วนใหญ่เป็นเพศหญิง มีสถานภาพสมรส ส่วนใหญ่เป็นคนจังหวัดสตูล สมาชิกในครอบครัวประกอบด้วย พ่อ แม่ และลูกซึ่งอยู่ในวัยกําลัง ศึกษาด้านอาชีพหลักของสมาชิก คือ อาชีพค้าขาย อาชีพเสริม คือ การเกษตรกรรม ได้แก่ สวนยางพารา และทําประมง ส่วนอาชีพของคู่สมรส ส่วนใหญ่มีอาชีพรับจ้างหรือบริการ โดย กลุ่มที่ค้างชําระมีรายได้ครัวเรือนน้อยกว่ากลุ่มที่ชําระปกติ สําหรับทรัพย์สินของสมาชิก ส่วนใหญ่มีบ้านที่อยู่อาศัยเป็นของตนเอง ทรัพย์สินอื่น ๆ ได้แก่ เครื่องใช้ไฟฟ้า รถจักรยานยนต์ โทรศัพท์มือถือ และเครื่องประดับทองรูปพรรณ ด้านหนี้สินของสมาชิก (ไม่รวมหนี้ธนาคารประชาชน) พบว่าสมาชิกส่วนใหญ่เป็นหนี้ ทั้งหนี้ในระบบ ซึ่งได้แก่ บริษัทเอกชนที่ให้บริการเงินกู้ กองทุนหมู่บ้าน ธนาคารพาณิชย์ และ หนี้นอกระบบ ได้แก่ พ่อค้านายทุน ในส่วนประเภทบริการของธนาคารออมสิน พบว่าสมาชิกทั้ง หมดใช้บริการด้านเงินฝาก แต่มีส่วนน้อยที่ใช้บริการด้านสินเชื่อ สําหรับการกู้เงินธนาคาร ประชาชนของสมาชิก พบว่าสมาชิกส่วนใหญ่กู้เงิน เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน รองลงมาคือ เพื่ออุปโภคบริโภค และลงทุนในกิจการเดิม พฤติกรรมการใช้จ่ายของสมาชิก พบว่ารายจ่ายเพื่อการลงทุนในกิจการเดิม รายจ่ายเพื่อ ชําระหนี้นอกระบบของสมาชิกกลุ่มที่ค้างชําระมีค่าเฉลี่ยมากกว่ากลุ่มที่ชําระปกติ อย่างมี นัยสําคัญทางสถิติที่ 4 +0.01 กล่าวคือกลุ่มที่ค้างชําระมีค่าเฉลี่ยรายจ่ายดังกล่าวเท่ากับ2,449.55 บาท และ 2,027,28 บาทต่อเดือน ในขณะที่กลุ่มที่ชําระปกติมีจํานวน 1,210.84 และ 322.20 บาทต่อเดือน และรายจ่ายเพื่อเหตุจําเป็นของกลุ่มที่ค้างชําระมีค่าเฉลี่ยมากกว่ากลุ่มที่ชําระ ปกติอย่างมีนัยสําคัญทางสถิติที่ 2 - 0.05 กล่าวคือกลุ่มที่ค้างชําระมีค่าเฉลี่ยเท่ากับ 2,216.81 บาทต่อเดือนในขณะที่กลุ่มที่ชําระปกติมีจํานวน 1,629.33 บาทต่อเดือน สําหรับค่าเฉลี่ยรายจ่ายเพื่ออุปโภคบริโภค รายจ่ายสินค้าฟุ่มเฟือย และการฝากออมของ สมาชิกกลุ่มที่ค้างชําระและกลุ่มที่ชําระปกติไม่มีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสําคัญทางสถิติที่ 01 - 0.05 ซึ่งแหล่งในการฝากออม ส่วนใหญ่สมาชิกฝากออมไว้ที่ธนาคารออมสิน ปัญหาและสาเหตุการเกิดหนี้ค้างชําระของสมาชิก พบว่าสมาชิกที่ค้างชําระส่วนใหญ่มี ปัญหาเนื่องจากมีรายได้ลดลง รองลงมา คือ สมาชิกมีหนี้หลายแหล่งThe purpose of the research was to study the economic and social behaviour of the members of a People's Bank, especially their behavior regarding expenses, comparing an NPL group with a PL group, including causes of NPL problems. The sample of 200 was drawn by random selection from the members of the Thai Government Savings Bank in Satun, and included 44 people in the NPL (Non-Performing Lean) group and 156 people in the PL (Performing Loan) group. Data were collected by interview and a questionnaire. The results were as follows: Most members of the Bank for People were female and married and Satun residents. The family members were mostly father, mother and student children. The major occupation was trading and the miner occupation was in agriculture, such as a rubber plantation, or fishing. The spouse's main occupation was as an employee or in a service trade. The NPL group had a lower family income than the PL group. Most members had their own residence, and other assets included electric appliances, motorcycle, hand phone and gold jewelry. Members' liabilities (excluding liabilities from the Bank for People) included beth internal system liabilities such as from private loan companies, village funds, and commercial banks, and external capitalist system liabilities. The Thai Government Saving Bank has savings services for all members but fewer services for credit. When the members required credit, we found that the major credit was required for circulating capital and minor credit was for consuming expenses and investment for existing business purposes. Expense behavior of the members was expenses for existing business investment and external system liabilities. The NPL group had higher average expenses than the PL greup members. At statistical means of C-0.01, the NFL group had average expenses equal to 2,449.55 Baht and 2,027.28 Baht per month while the PL group has only 1,210.84 and 322.20 Baht per month. Necessary expenses of the NPL. group were higher on average than the PL group. At a statistical means of C-0.05 the NPL group averaged 2,216.81 Baht per month while the PL. group had only 1,629.33 Baht per month. For consuming expenses or unnecessary expenses and savings the NPL group was not different from the PL group at statistical means of a 0.05. They preferred to have a savings account at the Thai Government Saving Bank for their savings. The major problem leading to NPLs came from low income, and additional minor causes were because of many liabilities from various sources.